[摘要] 备受关注的“认房又认贷”二套房认定标准，这一次真的来了。昨天，记者从市邮储银行获悉，该行已收到省行文件，将从下周一（21日）起正式执行。
备受关注的“认房又认贷”二套房认定标准，这一次真的来了。昨天，记者从市邮储银行获悉，该行已收到省行文件，将从下周一（21日）起正式执行。
此前，我市各家银行普遍未收到上级通知，尽管部分银行声称已参照“认房又认贷”执行，但执行标准各异。这一次，市邮储银行率先明确“认房又认贷”，或许意味着，这一政策很快将席卷扬城各家银行。
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银行下周一执行，三种情形属于二套房
昨日，记者从市邮政储蓄银行获悉，该行已于日前收到省分行通知，从21日起正式执行“认房又认贷”。这份通知里，住房套数按照购房家庭（包括借款人、配偶及未成年子女，下同）成员名下实际拥有的住房数量认定。这就是“认房又认贷”。
根据“认房又认贷”的标准，有三种情形之一的，贷款时将被认定为二套房：
一、次贷款买房，但在拟购房所在地的房屋登记信息系统（含预售合同登记备案系统）中，已登记有一套（及以上）住房；
二、曾用贷款买过一套（及以上）住房，又申请贷款买房的；
三、贷款银行通过调查，发现借款人家庭已有一套（及以上）住房的。
“只要贷款买过房子，不管房子有没有卖掉，也不管贷款是否还清，再申请贷款时都算二套。而如果全款买过一套房子，没有出售，也就是按照按照第三种情形‘确信借款人家庭已有一套（及以上）住房的’，再贷款也要算做二套。”市邮政储蓄银行个人信贷部总经理韩健说。
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买房人贷款要过三关，还得填份诚信保证
“认房又认贷”具体怎么操作？从我市邮储银行的新规看，包括“银行主动查询”和“借款人声明”。
韩健说，新规执行后，市民申请住房贷款要经过三道审核：
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首先，通过银行的征信系统调查之前是否贷款买过房，然后通过房管部门调查该申请人在扬州是否拥有房产；
第二，如果这两个系统均未查出有房，还要通过面签、面谈（必要时居访）等形式调查；
第三，不具备查询条件不能提供家庭住房登记查询结果，还要求申请人出具承诺书，承诺家庭无房产，目前买的是首套房。
通过三道审核，才能算首套房。此外，贷款人还得出具一份“书面诚信保证”。“贷款行查实诚信保证不实的，应将其记作不良记录。”韩健说。
外地人在本地贷款购房，至少得算二套房
对于异地贷款，申请人如不能提供一年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民申请住房贷款的，按第二套(及以上)房贷政策执行。
“对于异地贷款，之前的规定是不能贷款，但现在可以按照二套房的标准来执行了。”韩健表示，从省行的规定看，外地人来扬购房，最起码要算二套房。
“如果，外地购房者的征信记录中没有贷过款，那就算二套房。如果贷过款的，就要算做二套甚至三套了。”韩健说。
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“认房又认贷”3大疑问待解
“认房又认贷”的二套房认定标准正式登陆扬州，但我市银行业人士分析，二套房认定，还有3大疑问待破解。
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疑问1 外地有房产，怎么查证套数
按照新规，贷款人家里有几套住房，应依据拟购房家庭成员名下实际拥有的住房数量进行认定。
按照这一规定，假如说你打算在扬州买房，照理应该将你在各地的房产都进行查询，有几套就算几套。但实际上，目前市房管部门信息中心能掌握到各县、市的住房登记系统中房屋登记情况，但对外地有房的情况还是无法查询。
建设银行扬州分行房贷部的孙钟雨主任认为，目前最可行的操作办法就是银行放贷时，询问一下贷款人有没有房产，再查询征信系统，查看其贷款记录。某国有银行房贷负责人则直言不讳地说，“不管怎么说，单靠一纸保证认定有点‘自欺欺人’的味道。如果贷款人撒谎，写下保证书，银行也没有办法查。”
疑问2 外地人购房，究竟怎么算
“目前，对于非本地居民申请住房贷款的，还是要提供1年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明。”昨日，中国银行扬州分行个人金融部副总经理房建栋这样说。建设银行扬州分行的房贷部的孙钟雨主任也表示，目前如果外地人在扬州买房，不能提供1年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明，银行还是不放款。
一家银行房贷部门的负责人表示，“如果说不能提供纳税证明或社会保险缴纳证明，银行就按照二套房执行，那么，假如买房人是炒房的呢？如果说直接按照二套房标准放款，而不是不贷，这也跟限制炒房的初衷相违背。外地人购房，究竟怎么算，这也是需要进一步明确的地方。”
疑问3 小房子卖了换大房，是否也算二套
“借款人已利用贷款购买过一套(及以上)住房，又申请贷款购买住房的，这样也视作二套。”针对新规中的这一条款，有人鸣冤叫屈：只要贷过款，我名下的小房子卖了，是否也算一套？
对此，银行界人士评论，国家政策不可能面面俱到，做到公平。如果不折不扣地执行，那就意味着购房者为了改善住房条件，即使把现有住房事先卖掉，变成无房一族，再去购买新房，那也要被执行二套房政策。但这样一来，一些刚性的改善型需求确实要受到影响。如何保护改善性的需求，还得等待细则出台。
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