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银行存款利率"一浮到顶" 理财市场上演“三国杀”

扬州网-扬州晚报   2014-02-09 10:13

[摘要] “支付宝红包、微信红包、余额宝、理财通……”这个春节,随着阿里巴巴和腾讯两大互联网巨头之争逐渐白热化,互联网金融也再次成为热点话题。

“支付宝、微信、余额宝、理财通……”这个春节,随着阿里巴巴和腾讯两大互联网巨头之争逐渐白热化,互联网金融也再次成为热点话题。

最近两年,股票、基金持续低迷,而黄金投资去年也遭遇“滑铁卢”,越来越多的市民倾向于稳健保本的理财方式。之前,银行存款和买保本理财产品,一直是老百姓稳健理财的两种主要方式。去年以来,余额宝等互联网金融产品的推出,彻底打破了这一现状。

余额宝、理财通,各种“宝”和各种“通”,正在掀起理财市场的一次大变革。理财市场,正形成“三国杀”的格局。

互联网金融来势汹汹

余额宝半年吸走2500亿

2013年6月,阿里巴巴推出“余额宝”。把闲余资金转入到余额宝中,并每天查看自己的“”,迅速成为不少年轻人的理财方式。而余额宝也很快成为了“理财神器”,以每300万的速度吸引资金转入。

根据支付宝最近公布的数据,仅仅成立半年,目前余额宝规模已超过2500亿元,客户数超过4900万户,引起了业内一片惊叹。而余额宝之所以如此吸引人,主要还是因为其比银行存款高得多。据统计,余额宝推出以来,平均年化率4.8%-5%,每到季末、年末时更高,春节前余额宝的7日年化达到了6.4%左右。

比银行定期存款还高,并且随时可支取——余额宝的推出,彻底颠覆了人们的传统观念。而余额宝只是个开始,在这之后,互联网巨头们纷纷效仿,推出类似的产品,比如东方财富网很快就推出了“活期宝”,近日微信也推出“理财通”产品。

事实上,互联网金融原理非常简单,其实质就是实现了货币基金的碎片化申购以及当日赎回。以余额宝为例,其实质就是支付宝与天弘基金合作,支付宝用户可以先把钱转到支付宝中,然后用支付宝里的资金,去申购天弘的货币基金,并且可以当天赎回,还可以用货币基金直接付款网购。由于货币基金的随着市场资金价格的浮动而浮动,在今年频繁“钱荒”的背景下,货币基金的水涨船高,从而实现了余额宝的高。

理财产品持续火爆

每到季末年末就“疯狂”

最近几年来,股票、基金等投资渠道低迷,给银行理财产品提供了良机。随着银监部门的整顿,理财市场也逐渐规范,高风险产品逐渐减少,稳健保本型的产品逐渐占主流。不存款,买理财产品逐渐成为都市居民普遍的选择,而这也导致了银行理财市场的大爆发。

根据Wind数据统计,2013年,国内各银行理财产品发行量达到4.9万款,而2012年仅有3.2万款。中国社科院陆家嘴研究基地近期发布的报告预测,2013年全年银行理财产品的资金规模将超过25万亿元,相较2012年的7.1万亿元,增长了数倍,是目前国内体量的理财产品大军。

银行揽储的日益困难,也是催火理财产品的重要原因。出于冲刺存款指标的需要,每到月末、季末,银行就会突击大发理财产品,率也是一家比一家高。

记者发现,马年春节前,各家银行理财产品预期更加令人心动。据统计,节前在售的银行理财产品中,预期年化率达到6%及以上的产品有116款,有的短期理财产品更是达到近7%。

虽然严格来说,多数理财产品最终也会变成银行的“存款指标”,但是这样一来,银行的资金成本就会大大上升。

银行存款无奈应对

五大行跟进利率一浮到顶

近日,记者从多名银行人士处证实,春节前五大行也开始跟进存款利率“一浮到顶”。但是,记者了解到,这次调整并非针对,而是各地根据情况自主实施。

2012年6月,央行首次双向调整了存、贷款利率浮动空间,其中存款利率浮动区间的上限为基准利率的1.1倍,即可上浮10%。此后,各中小型银行纷纷跟进,很快上浮到了10%的上限。五大国有银行则普遍按兵不动。有业内人士透露,这是因为央行曾指导五大行存款利率暂不上浮到顶,以避免存款竞争过于激烈。

不过,目前这种情况显然已发生改变。记者近日从我市各家国有大型银行了解到,近期这些银行纷纷都推出了存款利率“一浮到顶”的政策。市中行工作人员告诉记者,不久前他们刚刚获得银监部门的批文,对所有定期存款利率放开“一浮到顶”。而市农行工作人员表示,从今年1月份开始到一季度末,该行也实行存款利率“一浮到顶”的政策。

一些银行虽然也跟进了“一浮到顶”,但多少有一些门槛。比如市建行相关负责人则告诉记者,该行早在去年就对三年期以下存款实行了利率“一浮到顶”,但存款1万元以上才可享受。市工行工作人员称,该行去年也对三年期以下存款“一浮到顶”,不久前又放开了三年及五年期中长期存款的“一浮到顶”,目前主要是针对优质客户。此外,市交行目前也对其资金管理客户实行了存款利率“一浮到顶”。

特别提醒

余额宝等并非“零风险”

春节假期刚刚结束,众多投资者发现,年前的“投资利器”余额宝、微信理财通等互联网金融产品,年化率均出现大幅下滑。

记者注意到,自1月7日微信理财通上线后,余额宝及理财通的率逐日走低,截至2月6日,7日年化率分别为6.0440%、6.7570%,相较于1月7日的6.7380%、7.0030%均大幅下滑。业内人士分析,互联网金融产品年前的辉煌表现将无法重现,年化在节后或将延续下滑态势,即将滑入5字头。

但即便如此,余额宝等互联网金融产品的率仍是活期存款的10多倍,具有相当的吸引力。不过,也有业内人士指出,余额宝等并非是“零风险”,其风险主要是来自三方面。

首先,余额宝等产品的本质是货币基金,投资基金是有风险的,与银行存款有着本质区别。一旦资金面宽松,货币基金将会大减,负也并非不可能,历史上也曾经出现过几次货币基金亏损事件。

其次,由于余额宝等可以当日支取,随时支取,那么,如果规模大了以后,一旦遇上集中兑换的时期,很可能会出现兑付的风险。

最后,余额宝资金可以随时支付购物,并且需要绑定银行账户转账,而这些程序都是在电脑或者手机上自助完成,不少人也担心,这中间可能会存在信息泄露从而威胁资金安全的风险。

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