[摘要] 住房公积金已经成为人们购房的重要资金来源，然而，对于住房公积金使用中的细则，依然有不少市民不甚明了。业内人士指出，只要合理有效地使用，住房公积金不仅能帮助购房者早圆购房梦，而且还能帮购房者省钱，使购房更为轻松。
住房公积金已经成为人们购房的重要资金来源，然而，对于住房公积金使用中的细则，依然有不少市民不甚明了。业内人士指出，只要合理有效地使用，住房公积金不仅能帮助购房者早圆购房梦，而且还能帮购房者省钱，使购房更为轻松。
工具/原料
以市民王先生夫妇为例：他们工作稳定，住房公积金缴存正常，从未申请过任何贷款，计划购置一套120平方米价值180万元的住房，以改善居住条件。首付款预计70万元，申请住房贷款110万元，以后每月归还住房贷款约5000元。根据王先生夫妇的想法，业内人士提出以下建议：
住房公积金贷款作 为政策性贷款，其最明显的特点就是低利率。从目前5年期以上贷款来看，商业贷款的年利率为7.05%，而住房公积金贷款年利率为4.90%，两者相差 2.15个百分点。对一笔50万元15年期的住房公积金贷款和商业贷款进行比较，商业贷款比公积金贷款一共要多还10几万元。这种利息差还会随着贷款期限的延长而进一步的拉大。因此，应尽可能地贷足公积金贷款。
方法/步骤
1.利用好相关政策
对于购买首套房来说，应该遵循先公积金贷款后商贷的顺序，可充分享受公积金贷款的优惠利率政策。对于想购买两套房的投资者来说，应先用商贷购买首套房，再用公积金贷款买房，节省利息支出。
2.用足贷款额度
在购房时，要尽可能使用公积金贷款。在一些大城市，如果房价较高或购买的房屋面积大，公积金贷款的额度可能不够用，一些地方可能出于一人买房，全家支持的考虑，也作出了一些新的规定，如天津、银川、汕头等地推出了父母子女可以互提公积金买房政策。
3.选择合适的还款方式
各地对公积金还款方式规定也不尽相同，基本上分为逐月还款和一次性还款两种。一般来说，采用逐月还款方式较好，可在一定程度上减轻还款压力，并在资金宽余时，再将还款方式变更为一次性还款来降低利息支出。这对于收入不很稳定或资金困难的购房者来说无疑非常有利。
4.变通使用公积金
公积金除用于贷款外，还可用于购买、建造、翻建和大修自住房等。公积金的计息利率相对较低，如果不提取，就只能等退休时才能领，应尽量发挥其应有的作用。
5.提取公积金还贷
许多地方规定，买房一次性付款后，半年内可以提取自己的公积金和补充公积金。当然，也可采取公积金冲还贷款方式(提取住房公积金归还个人住房贷款，有两种方式：一次性还款法和间断还款法)。如直接用于贷款扣款，公积金冲还贷款后几个月之内自己可不用再还贷款，这样每月的还款额就可以相应减少，其中自然可以少付一部分贷款利息，从而减少贷款支出。
注意事项
如果选择“逐月还款法”，王先生夫妇公积金账户里已有公积金余额加上每月缴存的住房公积金，假设住房公积金月缴额每年增加13%，那么贷款前期有一 段时间内是不需要自己出钱还款的，以后很长一段时间里每月也只需付少量现金用于还款，当月缴存额将大于其月还款额后，就不用自己再出钱了。采用这种方式虽 然利息支出没有减少，但是借款人在起初几年每个月的还款压力减轻了。
经过比较和分析，王先生认为贷款前期资金使用比较紧张，而自己收入还处于上升期，所以选择“逐月还款法”比较好，这样可以减少前期的还款压力，如果今后资金宽松，再变更还款方式为“一次性还款法”来减少利息支出。
总之，用好、用活自己的公积金，并且让它化地转化为实实在在的财富，这里面有很多诀窍，聪明的你如果懂得巧妙利用的话，可以帮你省下不少“银子”。
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