央行28个月来首次降息 50万20年期商贷少还2.81万

扬州网-扬州日报  2014-11-22 08:15

[摘要] 21日，央行终于在时隔28个月之后再次开启“降息大门”：自2014年11月22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%。

21日，央行终于在时隔28个月之后再次开启“降息大门”：自2014年11月22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%，同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍。

降息将给百姓生活带来哪些影响？未来是否还要继续降息？本报记者时间连线基金券商等理财机构及有关经济专家，听取他们的观点和声音。

发布

一年期贷款利率今起下调0.4%

21日，中国人民银行宣布，自2014年11月22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。其中，金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%。其他各档次贷款和存款基准利率相应调整。此外，央行将5年期以上个人住房公积金贷款基准利率由此前的4.5%降至4.25%，下降0.25个百分点。

央行上次降息是2012年7月6日，当时将一年期存款基准利率下调0.25个百分点，一年期贷款基准利率下调0.31个百分点。

此次降息，央行还明确：结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍。这是自2012年6月存款利率上限扩大到基准利率的1.1倍后，我国存款利率市场化改革的又一重要举措。

目前，我市多数银行已执行“一浮到顶”政策，定期存款利率普遍上浮10%。而这次存款利率浮动区间再次扩大，意味着市民今后存款，还可进一步“讲价”，存款利率或可上浮20%。

落地

银行连夜布置落实措施

此次降息市民最关注的可能莫过于“存款利率浮动上限扩大至1.2倍”，这意味着市民存款“货比三家”的议价空间更大了。

降息后，一些银行反应也非常迅速。记者21日晚从南京银行扬州分行获悉，该行已连夜研究布置落实降息工作。该行从今日起所有期限定期存款，利率将“一浮到顶”，一律上浮20%，这可能也是此次降息后扬州执行“一浮到顶”政策的商业银行。

虽然“上浮到1.2倍”只是“上限”，央行并未强制银行一定要上浮20%，但目前银行间揽储竞争激烈，哪家上浮的力度大，可能将吸引更多储户，所以未来扬城各银行都将跟进，把定期存款利率“一浮到顶”。而对市民来说，也意味着将获得更多。

算账

【存款】扩大利率浮动

区间等于没降息

此次存款利率下降了0.25个百分点，原则上意味着市民存款将少拿一些利息（比如1万元一年期存款，可能要少拿25元利息）。

不过，此次降息央行同时宣布将存款利率浮动区间扩大至1.2倍。而如果银行执行上浮20%的上限，那目前一年期定存基准利率2.75%上浮20%就是3.3%。调息前一年期定存基准利率是3%，按此前上浮10%也刚好是3.3%。也就是说，此次降息对老百姓的储蓄可能并不会造成太大影响。

【商贷】50万20年期，每月少还117元

对于降息，“房贷族”最关心的是能少还多少利息？

对于商贷客户，调息后五年以上贷款基准利率为6.15%。如果是20年期50万贷款，以目前普遍的基准利率计算：降息前房贷基准利率为6.55%，每月需还月供3742.6元，20年总利息为39.82万元；而降息后，基准利率是6.15%，每月月供为3625.6元，20年总利息为37.01万元。

两者相比，月供可节省117元，20年总利息可少还2.81万元。不过按多数银行的房贷重定价条款，已有房贷者需等到明年才能享受新利率。

【公贷】50万20年期，每月可少还71元

对住房公积金客户来说，这次央行将5年期以上个人住房公积金贷款基准利率由此前的4.5%降至4.25%，降幅不及商贷。

以扬州公积金贷款额度50万元计算，20年还清，我们也可以算笔账：降息前公积金贷款利率为4.5%，月供是3163.3元，20年总利息25.92万元；降息后，月供则变为3096.2元，总利息为24.30万元。两者相比，可少还月供71.1元，总利息少1.62万元。

4问央行“降息利剑”

1

“降息利剑”剑指何处？

缓解经济发展下行压力

“此次降息并不意外。”建行扬州分行分析师认为，从房贷政策放宽到此次降息，这套“连环拳”折射出当前经济发展的压力之大，为发展减压成为当前调控政策的重中之重。

“当前实体经济‘融资难、融资贵’问题较突出。”人民银行解读指出，此次利率调整的重点就是有针对性地引导市场利率和社会融资成本下行，促进实际利率逐步回归合理水平，缓解企业融资成本高这一突出问题。

2

贷款降幅为何大于存款？

非对称降息旨在拉动内需

此次降息，一年期贷款利率下调0.4个百分点，而一年期存款利率下调0.25个百分点。“此举旨在鼓励消费，拉动内需，稳定增长。”市交行个人金融部负责人告诉记者，此次非对称降息体现了更有针对性地引导市场利率及社会融资成本下行。

3

楼市会不会随“息”而热？

楼市受降息影响不大

“降息对楼市肯定有刺激作用，但效果不会太大。”业内人士分析，目前影响楼市的因素还是房贷政策。“市场依然在观望，购房人更看重房贷打折程度，但目前扬州市场上多数还是以基准为主，部分银行所谓的九折优惠只针对少数群体。”

4

未来降息空间有多大？

年内或还将降息

业内认为，预计下一次降准、降息不会太远，年内或还将降息、降准。

降息政策取决于实体经济的发展。一次降息很难实现刺激预期，加之年底将近，企业需求大，这种情况下降准可能性，降息也可能再次启动。

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