[摘要] 中国人民银行决定：自2015年5月11日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点，同时存款利率浮动上限也调整为高可上浮基准50%，同时也对个人住房公积金存贷款利率作相应调整。记者昨日走访扬城市场为您解析央行降息对普通市民有何具体影响。
核心提示
中国人民银行决定：自2015年5月11日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点，同时存款利率浮动上限也调整为高可上浮基准50%，同时也对个人住房公积金存贷款利率作相应调整。记者昨日走访扬城市场为您解析央行降息对普通市民有何具体影响。
银行存款篇
市场追踪
暂未出现“一浮到顶”银行
此轮降息，央行宣布将金融机构存款利率浮动区间上限，由此前的基准利率的1.3倍调整为1.5倍。“存款保险5月1日开始实施，央行此次的步调也大了不少。”有银行业人士称，此前每次上限幅度调整都是10%，这次一下调整了20%，给了利率市场化足够的空间。
降息首日，记者探访扬城市场发现，此前央行降息后，都有大批银行在时间宣布“一浮到顶”，以高利率吸引储户，特别是一些吸储能力较弱的城商行。但本轮存款利率浮动上限提至50%，截至发稿前，扬州暂未出现“一浮到顶”的银行。“目前并没有接到上浮到顶的消息，具体利率还会根据市场调整。”市区一城商行相关人士表示。
银行调整
多家银行存款利率上浮30%
本轮降息，扬城多数银行选择“静观其变”，即利率上浮比例较此前不变，仍较基准上浮30%。以建设银行扬州分行为例，一年期、二年期存款利率均较基准利率上浮30%，分别为2.925%、3.705%，三年期50万以上利率上浮30%。
当然，也有个别城商行选择紧跟政策，抬高上限。南京银行扬州分行10日晚率先决定：11日起，一年、二年期定存按照央行基准利率上浮40%，三年期执行4.875%，五年期执行5%；江苏银行扬州营业部昨决定：一年期定存利率上浮约33%至3%，二年、三年期分别上浮约28%、26%至3.658%、4.425%，五年期为5%；江苏常熟农村商业银行则宣布：昨起，一年期定存利率上浮40%至3.15%，二年、三年期皆上浮35%至3.8475%、4.725%，五年期为5%。
记者算账
万元存一年利息仅少10元
此轮调息，对市民定存究竟有何影响？记者算了笔账，以一年期定存为例，调息前，我市银行存款利率普遍上浮30%为3.25%；调息后，存款基准利率下调0.25%为2.25%，我市多家银行仍上浮30%为2.925%。如果把1万元存进银行1年，比降息前少了32.5元。如按目前高上浮40%来计算，仅少了10元。
业内预期
年内理财产品将下行
目前，银行理财产品的率并未出现太明显的变化。不过，华夏银行扬州分行行长助理孙强认为，年内应该还会有至少一次“降息”、“降准”。在这个“降息”、“降准”预期下，下半年理财产品和投资工具的率可能会继续下行，“宝宝”类产品率也可能大不如前。业内建议，市民购买理财产品可以“趁早下手”。
公积金贷款篇
利率变化
公积金5年以上利率降至3.75%
根据央行的文件，此次住房公积金也同时降息，“从5月11日开始，我们已经正式下调了贷款利率。”扬州市住房公积金业务处负责人徐建国告诉记者，扬州市住房公积金贷款利率5年以下（含5年）的下调至3.25%，5年以上的降至3.75%。
5月11日之前已经审批结束但尚未放款的公积金贷款，是按照老利率来还是执行新利率?“公积金以贷款发放日的利率为准，5月11日起发放的贷款都按新利率执行。”市住房公积金城区管理部相关负责人介绍，目前城区管理部积压的贷款有5个亿左右，这些尚未发放的贷款都将执行新的贷款利率。
记者算账
等额本金：每月偿还利息逐月减少
如果采取等额本金还款方式，就是每月偿还的贷款本金不变，利息则根据剩余本金额、利率的变化以及资金实际占用天数的不同发生变化。
5月11后发放的贷款利息按新利率计算，这部分贷款人的月供较之降息前也会相应减少。如果是等额本金还款方式，以一个家庭贷款50万、30年还为例，那么还款首月月供是3055.56元，总利息是300833.33元；而降息后首月的月供则会变为2951.39元，总利息为282031.25元。二者相比，首月月供可少还104.17元，总利息可少还18802.08元。该还款方式月供随着时间的推移会逐渐减少。
采用等额本息方式还款，贷款利率下降了，每月的月供也会有所减少。
假设贷款职工5月11日获批50万公积金贷款，期限为30年。按照5月11日降息后3.75%的利率，月供为2315.58元，而按照5月11日降息前4%的利率，月供则为2387.08元。
照此计算，如果职工能获得高50万封顶的贷款额度，则每月月供比降息前要少71.5元。
部门提醒
老房贷明年起才执行新利率
市住房公积金部门表示，按照规定，住房公积金贷款期限在1年以上的，如遇利率调整，于次年1月起执行新的利率标准。贷款期限为1年的，执行合同利率。
“现在来申请公积金贷款，肯定是按照新的利率执行。在2015年5月11日前已发放的老房贷，自2016年1月1日(含)开始，执行调整后的利率。”市住房公积金信息处相关负责人告诉记者，对于已经申请公积金贷款但没有放款的，将按照新利率执行。
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